El crédito y las deudas
Introducción
Es un placer encontrarte en esta segunda clase del curso Manejo de mis finanzas personales. La clase anterior nos permitió introducirnos en los principios esenciales para tener una adecuada administración del dinero. En esta ocasión, es momento de abordar el tema del crédito y de cómo mantenerse libre de las deudas.
La importancia de esta clase radica en la comprensión adecuada de lo qué es el crédito y su impacto en el historial crediticio personal, además de estimar una cantidad razonable de deuda e identificar los beneficios de no endeudarse.
Ahora que hemos hablado un poco acerca de nuestro tema, continuemos con nuestro trabajo.
Desarrollo del tema
1. El crédito
El crédito es un acuerdo contractual que permite recibir un préstamo y devolverlo más tarde. Hay tres tipos de cuentas de crédito:
Tarjetas de crédito
Los bancos y los grandes almacenes suelen emitir tarjetas de crédito sobre la base de un contrato de crédito renovable. Esto significa que se puede pagar el monto total adeudado cada mes o realizar un pago mínimo, que es un monto menor de lo que se debe.
Tarjetas de cargo
El titular está obligado a pagar la deuda al emisor de la tarjeta en su totalidad en la fecha de vencimiento, por lo general, sobre una base mensual, de lo contrario será sujeto a cargos por pagos atrasados y restricciones en futuros usos de la tarjeta.
Préstamos a plazos
Los automóviles, muebles y electrodomésticos a menudo se financian mediante un acuerdo de pagos a plazos. Se acepta devolver una cantidad fija en pagos iguales durante un cierto período de tiempo, generalmente junto con intereses.
Pagos y cargos financieros
Muchas personas obtienen tarjetas de crédito para pagar bienes y servicios. Si se paga la cantidad total que debe cuando llega la factura de la tarjeta de crédito, se puede evitar pagar tarifas adicionales. Sin embargo, si solo realiza el pago mínimo, los cargos por intereses o financiamiento (la cantidad que se paga por usar el crédito) pueden acumularse significativamente. Cuanto más dinero se deba en la tarjeta de crédito, mayores serán los cargos por financiamiento.
Supongamos que se compró un televisor que cuesta $1,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15%. Dependiendo del tiempo que se tarde en liquidar el saldo de su tarjeta de crédito, se podrían gastar cientos de pesos en intereses.
| Mensualidad aportada por el cliente | Tiempo para pagar | Pago total de intereses | Costo total del préstamo |
|---|---|---|---|
| $ 100.00 | 11 meses | $ 74,91 | $ 1.074,91 |
| $ 50,00 | 1 año, 11 meses | $ 157,91 | $ 1,157.91 |
| $ 30,00 | 3 años, 7 meses | $ 301.66 | $ 1.301,66 |
| $ 20,00 | 6 años, 7 meses | $ 579.11 | $ 1,579.11 |
Para evitar endeudarse con una tarjeta de crédito, se sugiere realizar alguna de las siguientes acciones:
- Pagar primero las tarjetas con los cargos financieros más altos.
- Pagar más del pago mínimo requerido cada mes, si es posible.
- Usar efectivo para hacer las compras si es posible.
- En caso de usar una tarjeta de crédito, pagar el monto total cada mes en lugar de dejar que se acumulen los cargos por financiamiento.
- Reemplazar las tarjetas de crédito con tasas más altas por otras con tasas más bajas.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito y cómo no generar intereses en esta?
Una tarjeta de crédito mal utilizada puede convertirse en pesadilla financiera, pero conociendo su funcionamiento se vuelve una herramienta flexible. A continuación, visualiza el siguiente video y reflexiona sobre su contenido contestando las preguntas:
Elegir una tarjeta de crédito
Si se está considerando obtener una tarjeta de crédito, es necesario buscar y evaluar la que mejor se adapte a nuestras necesidades. Por lo anterior, es importante evaluar las ofertas en este rubro que los bancos tienen en sus sitios web y es crucial centrarse en los siguientes aspectos:
- Una tasa de interés baja
- Que no tengan cuotas anuales
También se pueden considerar tarjetas que ofrecen extras para usarlas. Algunas tarjetas ofrecen reembolso en efectivo para compras, millas de viajero frecuente o acceso a Internet. Sin embargo, es posible que estas tarjetas requieran realizar compras importantes antes de poder aprovechar estos incentivos.
Otros tipos de tarjetas
Si se tienen problemas para llevar un registro de sus gastos, es posible considerar:
Consejos para proteger las tarjetas de crédito
A continuación, se enlistan algunos consejos para proteger las tarjetas de crédito y números de cuenta de algún uso no autorizado:
- No proporcionar el número de tarjeta por teléfono a menos que se haya iniciado la llamada. Es importante dárselo a una empresa u organización de buena reputación.
- Nunca prestar la tarjeta de crédito a nadie.
- Nunca dar el número de tarjeta de crédito a alguien con un propósito que no se comprenda.
- Mantener el registro, en un lugar seguro separado de las tarjetas, de sus números de cuenta, fechas de vencimiento y números de teléfono de cada emisor. Esto permitirá informar una pérdida rápidamente.
- Limitar la cantidad de tarjetas de crédito que se tienen y cancelar las cuentas inactivas. Llevar solo las tarjetas que se usarán.
- Guardar los recibos de compra para verificar cargos cuando llegue la factura. Se tiene el derecho a cuestionar cualquier cargo desconocido.
- Nunca dejar la tarjeta de crédito en un bolso o billetera que esté desatendida o a la vista en un vehículo, incluso si el vehículo está cerrado con llave.
- Antes de tirarlos, es necesario triturar todos los documentos y recibos que muestren el número de tarjeta de crédito.
2. Informes y calificaciones crediticias
Un informe de crédito es una descripción general de nuestra vida financiera. Enumera, con gran detalle, información sobre cuánto se debe, cualquier préstamo que se haya incumplido y pagos atrasados.
En México existe el Buró de Crédito, se trata de una empresa constituida como sociedad de información crediticia, dedicada a integrar y proporcionar dicha información (previo a la concesión de un crédito), cuyo objetivo principal es integrar el historial crediticio de personas y empresas que hayan solicitado algún tipo de crédito, financiamiento, préstamo o servicio.
Dicha entidad genera informes del historial de crédito de personas o empresas, en donde se incluye información relacionada al comportamiento de pagos de créditos hipotecarios o automotrices, cuentas de tarjetas de crédito o servicios básicos como luz o agua, entre otros.
Toda la información que se encuentra en el Buró de Crédito es confidencial, siendo compartida a entidades financieras afiliadas que la soliciten. Por ejemplo, si se desea obtener una tarjeta de crédito, un préstamo o un crédito hipotecario, el banco pedirá el reporte al Buró de Crédito para evaluar si se cumplen con los requisitos necesarios. Como persona, también se puede acceder a un reporte de crédito especial, el cual se puede obtener de forma gratuita una vez al año para conocer el historial crediticio, saber quién lo consulta y comprobar que la información se encuentre correcta y actualizada.
Por lo mismo, estar registrado en el Buró de Crédito tiene efectos positivos dependiendo del comportamiento de pagos que se tenga. Si no se cuenta con un historial, será más complejo obtener o contratar cualquier tipo de producto financiero.
Para obtener una calificación crediticia sólida, es importante considerar los siguientes aspectos:
- Realizar todos los pagos a tiempo. Los pagos atrasados pueden dañar la calificación crediticia.
- Abrir y mantener responsablemente una cuenta corriente o de ahorros. Esto demuestra que se tiene dinero para pagar facturas y que se está reservando dinero para el futuro.
- Obtener una tarjeta de crédito y utilizarla solo cuando se pueda reembolsar cómodamente. Para establecer un buen historial crediticio, es necesario utilizar el crédito con regularidad.
- Evitar solicitar demasiadas tarjetas de crédito. Solicitar varias tarjetas puede dañar la calificación crediticia.
3. Mantenerse libre de deudas
La deuda es el dinero que se le debe a una persona o entidad y que debe pagarse antes de una fecha límite. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y los saldos de las tarjetas de crédito son tipos de deuda.
¿Cuánta deuda es demasiada?
En algún momento de la vida, es probable que se contraigan deudas. Pero, ¿cómo saber si se tiene demasiada deuda? En promedio, los pagos anuales de la deuda, incluidos los pagos del automóvil, las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios, idealmente no deberían ser más del 20% de su ingreso neto anual. (Esta pauta de deuda del 20% no incluye los costos de alquiler o hipoteca, que pueden ser del 30% por sí solos). Si la deuda excede con creces la regla del 20 por ciento, se puede ser un deudor compulsivo. Según Deudores Anónimos, aquí hay algunos otros signos de endeudamiento compulsivo:
- Situación financiera poco clara: Desconocer los saldos de las cuentas, los gastos mensuales, las tasas de interés de los préstamos, las tarifas, las multas u obligaciones contractuales.
- Malos hábitos de ahorro: No planificar los impuestos, la jubilación u otros elementos predecibles y luego sentirse sorprendido cuando vencen.
- Dificultad para cumplir con las obligaciones financieras o personales básicas: Incapacidad para pagar las facturas y una sensación de logro excesiva cuando se cumplen dichas obligaciones.
- Siempre lidiando con una crisis financiera: Usar una tarjeta de crédito para pagar otra o cheques sin fondos.
- Vivir de sueldo a sueldo: Asumir riesgos con la cobertura de seguro médico y de automóvil; emitir cheques sin conocer el saldo de su cuenta corriente.
- Trabajar en exceso o ganar menos: Trabajar horas extra para ganar dinero y pagar a los acreedores; aceptar trabajos por debajo del nivel de habilidad y educación.
- Vivir en privaciones autoimpuestas: Negar las necesidades básicas para pagar a los acreedores.
Conclusión
Has concluido con el contenido de la segunda clase del curso. Este trayecto formativo apenas va comenzando, no pierdas tu entusiasmo. Es importante que de esta clase recuerdes los siguientes aspectos:
- Los créditos son instrumentos financieros que permiten adquirir productos y servicios y pagarlos en plazos cómodos, por lo que precisan de un uso responsable a fin de no dañar nuestro historial crediticio.
- Un buen historial de crédito habla mucho de ti, indica que eres una persona responsable y ordenada con las finanzas. Por lo tanto, abre las puertas a diferentes tipos de créditos, desde un plan telefónico hasta uno automotriz o uno hipotecario.
- Reducir los gastos y tomar otras medidas para administrar mejor el dinero puede ayudar a salir de las deudas o evitarlas.
Para finalizar, realiza la actividad requerida. En tus manos tienes tu educación, ¡sigue adelante!