Banca y preparando el retiro
Introducción
Hola, es un gusto volvernos a encontrar en la tercera clase de este curso y que sigamos siendo parte de este trayecto formativo. En esta clase trataremos el tema de la banca y la importancia de prepararse para el retiro.
Esta temática es relevante, ya que permite reconocer cómo operan los bancos y así determinar qué opción bancaria se adapta mejor a nuestras necesidades. Además, se brinda un breve panorama de los servicios complementarios que ofrecen los bancos.
Finalmente, se hace una reflexión sobre la importancia de la planificación de la jubilación, del establecimiento de metas para el retiro y del carácter estratégico de contar con una asesoría especializada a fin de evitar ser víctimas de estafas financieras.
Sin otro particular, doy inicio a esta clase.
Desarrollo del tema
1. La banca
Un banco es una organización que recibe depósitos, honra cheques girados sobre esos depósitos y puede pagar intereses sobre ellos.
Los bancos también otorgan préstamos e invierten en valores.Los bancos ofrecen cuentas bancarias que ayudan a proteger y administrar el dinero. Los bancos ofrecen tres tipos principales de cuentas: cuentas corrientes, de ahorro y cuentas combinadas. Estas cuentas permiten emitir cheques para pagar facturas o comprar productos, ayudan a ahorrar dinero para el futuro y ayudan a crear un historial crediticio.
Un banco es una organización que recibe depósitos, honra cheques girados sobre esos depósitos y puede pagar intereses sobre ellos.
Los bancos también otorgan préstamos e invierten en valores.Los bancos ofrecen cuentas bancarias que ayudan a proteger y administrar el dinero. Los bancos ofrecen tres tipos principales de cuentas: cuentas corrientes, de ahorro y cuentas combinadas. Estas cuentas permiten emitir cheques para pagar facturas o comprar productos, ayudan a ahorrar dinero para el futuro y ayudan a crear un historial crediticio.
¿Cómo operan los bancos y cómo se protegen el dinero?
Los bancos se benefician de la diferencia en las tasas de interés pagadas por los depósitos y cobradas por los préstamos. En otras palabras, el banco usa el dinero que los ahorradores depositan para prestarlo y cobra una tasa de interés más alta sobre los préstamos que le paga con intereses en su cuenta. Aprenderás sobre las tasas de interés más adelante en esta lección.
Los bancos también ganan dinero cobrando tarifas de servicio y obtienen ingresos de valores e inversiones, por lo tanto, los bancos brindan un lugar seguro para depositar el dinero. Incluso en el caso de un robo, es la pérdida del banco no la de sus clientes. Esto se debe a que los bancos cuentan con seguros bancarios privados para proteger los depósitos en caso de robo o vandalismo.
El interés
Si se pide dinero prestado a un banco u otra institución, se deben pagar intereses sobre ese préstamo. En este caso, el interés es la cantidad pagada por el uso del dinero.
Cuando un cliente deposita dinero en una cuenta de ahorros y el tipo de cuenta ofrece intereses, estos se consideran como un rendimiento para el cliente. En otras palabras, el banco paga intereses por permitirle usar temporalmente su dinero para prestarlo a otros.
El interés se calcula como una tasa, por ejemplo, el 5% o 10%. La cantidad de interés que gana en una cuenta de ahorros se determina multiplicando el capital (el dinero que deposita) por la tasa de interés. Los bancos normalmente calculan el interés y lo agregan al final de un período de tiempo determinado. Los intereses se pueden capitalizar anualmente, semestralmente, trimestralmente, mensualmente, semanalmente e, incluso, diariamente. Por supuesto, si se realizan depósitos regulares en una cuenta de ahorros, ese dinero generará más intereses.
Las comisiones bancarias
Los bancos se benefician, en parte, de las comisiones bancarias. Por ejemplo, algunos bancos cobran una tarifa mensual por las cuentas corrientes que no mantienen un saldo promedio. Los bancos también pueden cobrar por estados de cuenta bancarios en papel y el uso de un cajero automático perteneciente a otro banco. Para evitar o reducir las comisiones bancarias:
- Llevar un registro del dinero disponible en la cuenta para evitar cargos por el manejo de cuenta.
- Evitar el uso de cajeros automáticos operados por otros bancos.
- Investigar y comparar las opciones bancarias para encontrar el servicio más conveniente.
El negocio de los bancos
En este video se explica cuál es el negocio de los bancos, los principales criterios que usan para prestar dinero y de qué manera se puede utilizar el servicio a favor de los clientes, reflexiona sobre el tema y contesta las preguntas.
Opciones y servicios bancarios
Es importante tomarse el tiempo para pensar dónde se quiere poner el dinero y las opciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Al elegir un banco, se debe considerar:
2. Cajeros automáticos y las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito y crédito pueden ser utilizadas en los cajeros automáticos. Debido a que están vinculadas a las cuentas bancarias, se pueden usar para obtener efectivo, depositar fondos y verificar los saldos de las cuentas en un cajero automático (ATM). Los cajeros automáticos son convenientes porque están disponibles las 24 horas del día en diferentes ubicaciones.
Una tarjeta de débito se puede utilizar como un cheque. La mayoría de los bancos emiten una tarjeta de débito para su uso a través de cajeros automáticos y puntos de venta.
Para usar un cajero automático, se necesita un número de identificación personal (PIN). Un banco o una institución financiera le emite este número de cuatro dígitos para protegerse contra cualquier otra persona que use la tarjeta. Generalmente se debe tener un PIN y una contraseña para acceder a los servicios bancarios en línea. Es fundamental proteger siempre esa información.
Para usar un cajero automático:
- Insertar la tarjeta de débito o tarjeta de crédito en la ranura del cajero automático.
- Usar el teclado numérico de la máquina, ingresar el PIN y presionar Continuar.
- Se selecciona la transacción, por ejemplo, Retiro, Depósito, Transferir fondos o Saldo de la cuenta.
- Aparece otra lista de opciones según la transacción. Por ejemplo, es posible que se deba seleccionar desde qué cuenta se desea retirar o transferir dinero, o también a cuál depositar los fondos.
- También es necesario seleccionar o ingresar la cantidad de dinero que se desea retirar o depositar. Si se está haciendo un depósito, se tendrá que poner la cantidad e insertar el dinero en una ranura de la máquina.
- La transacción será procesada. Por ejemplo, si se realiza un retiro, la máquina le emitirá efectivo.
- Se devolverá la tarjeta y se imprimirá un recibo si así se solicitó. Es importante no olvidarla.
3. Preparando el retiro
La mayoría de las personas no quieren trabajar para siempre. Por lo tanto, resulta fundamental prepararse para el retiro, esto implica una parte importante de la planificación financiera. Los jubilados de hoy financian su jubilación utilizando los beneficios del Seguro Social, los beneficios de pensión y los ahorros e inversiones personales. La forma en que se decida invertir el dinero depende de las necesidades, filosofía, edad, metas y otros factores. Por lo anterior, es fundamental tomarse el tiempo para evaluar las metas de jubilación.
- ¿Cuándo te quieres jubilar? ¿Qué quieres hacer después de jubilarte? ¿Dónde quieres vivir? ¿Cuánto dinero deseas tener disponible?
- Si no tienes mucho dinero para realizar inversiones importantes, debes comenzar con una cuenta de ahorros o un plan de ahorros ofrecido por el empleador, en México se le conoce como AFORE. Con el tiempo, se puede diversificar la cartera de inversiones en función de los objetivos de jubilación y su actitud frente al riesgo.
- Cualquier tipo de inversión conlleva cierto riesgo. Cuanto mayor sea el riesgo, más se podrá ganar económicamente; cuanto menor sea el riesgo, menos se ganará Sin embargo, un alto riesgo no garantiza un alto rendimiento del dinero; puede significar pérdidas significativas si la economía está en recesión.
- Si eres joven y soltero, probablemente puedas permitirte correr más riesgos que alguien que está casado y tiene hijos. Por otro lado, si se tiene más de 60 años se pueden buscar inversiones más seguras.
- Con una planificación cuidadosa e inversiones inteligentes, se puede lograr seguridad financiera, independencia y disfrute en los últimos años.
¿Qué son las AFORES?
El siguiente video explica de forma breve el funcionamiento de las AFORES y qué consideraciones importantes se deben tener al respecto, reflexiona y contesta las preguntas sobre el tema.
Consejos para planificar la jubilación
Asegurar suficiente dinero para cubrir los años de retiro requiere planificación y disciplina. Mientras se trabaja en el plan de jubilación es conveniente tomar en cuenta las siguientes consideraciones:
Planificación para la jubilación
Mientras que se prepara para la jubilación es conveniente tomar en cuenta los siguientes aspectos:
- Desarrollar metas financieras y crear un plan para materializarlas.
- Ser prudente, mostrándose escéptico sobre las ofertas financieras que prometen cualquier cosa gratis o con poco esfuerzo.
- Reconocer que, como inversionista, se enfrentan riesgos. Por lo anterior, es fundamental diversificar los activos para protegerse mejor contra los riesgos.
- Antes de pagar facturas y otras obligaciones, intentar reservar dinero cada mes en cuentas para los objetivos a largo plazo y emergencias. En otras palabras, contar con un presupuesto de ahorro.
- Intentar saldar la deuda de la tarjeta de crédito. El interés que se paga en una tarjeta de crédito reduce la cantidad que se puede ahorrar para la jubilación.
Planes personales de retiro, alternativas a las afores
Después de entender que las AFORES no son una buena opción de inversión para el retiro en la mayoría de los casos, es momento de explorar otras alternativas, una de las más populares son los planes personales para el retiro. A continuación, visualiza el siguiente video y reflexiona y contesta las preguntas sobre su contenido.
Conclusión
Es así como terminamos la tercera clase del curso. Espero que recuerdes lo aprendido y que sea de apoyo para fortalecer lo adquirido en las clases anteriores. En este tema comprendimos las siguientes ideas:
- Los bancos son fundamentales para el funcionamiento de la economía, pues actúan como la estructura que permite la transferencia de recursos entre los diferentes actores de la sociedad.
- Los bancos tienen la capacidad de transformar el ahorro de las personas en inversión.
- Los depósitos y retiros a través de los cajeros automáticos pueden efectuarse las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
- Como en todos los aspectos de la vida, la planificación es fundamental, pues tener una idea de lo que se hará al término de la vida laboral no solo prepara al individuo para ese momento, sino que también lo hará sentir más seguro.
Recuerda bien todo aquello que has adquirido y reflexionado, ya que así podremos alcanzar satisfactoriamente nuestro objetivo. ¡Nos vemos en la próxima clase!